随着保险科技 3.0 时代的到来，大数据、人工智能、物联网等技术在保险行业逐渐得到大规模应用，新技术也在渠道、营销、产品多方面，正重构着整个保险行业。中金公司24日发布研报指出，保险科技在销售端的创新和应用将为行业带来巨大变化，以水滴为代表的新企业或成新赛道“龙头企业”。

研报指出，虽然水滴进入保险科技领域仅有四年时间，但其2020年已经“促成年化新单保费140亿人民币”，具备成为行业“龙头”的潜力。中金同时指出，水滴的“龙头”潜力主要源于“四大优势”。

报告认为：首先，“团队”是水滴能够持续发展的核心优势之一。水滴的创业团队和高管团队大多具有美团或其他互联网公司背景，这使得公司在自上而下制定战略时采取以用户为中心的思维。也正是这一点被渗透在公司各个业务板块的布局和运营，使得水滴更偏向一家“科技公司”而非传统金融企业。

其次，水滴通过深耕“保险保障”和“医疗健康”两大业务，形成了独一无二的“保险+医+药+创新支付”一站式健康管理平台。

在“保险保障”板块，通过水滴筹、水滴互助等业务实现获客和用户教育，再由水滴保险商城实现变现，三大场景高度协同、逐层深入，先后为用户提供病后救助、低额病前保障、高额病前保障，深耕用户保障意识，使用户有保可依，为用户提供医疗资金来源。

在“医疗健康”板块，水滴在2020年分别上线了水滴健康和水滴好药付等业务线，其中水滴健康主要为“健康体”和“带病体”提供互联网医疗和健康管理服务，水滴好药付则主要为带病体提供保险创新支付和健康管理等服务，两大新业务布局标志着将产品和业务边界从“保险保障”拓宽至“医疗健康”，拓宽了水滴业务边界，夯实了领先优势。

第三，在获客方面，相比多数通过外部投放获客的互联网平台，水滴是充分利用微信生态的活力，利用社交裂变快速低成本触达了客户。中金研报指出，虽然近几年我国医保在不断完善，但在大病风险的弥补上还是杯水车薪。在三四线的大量下沉市场中，有很大一部分边缘人群，传统保险公司都无法触及。水滴发现了这一传统保险难以覆盖但又足够大的市场，通过众筹和互助场景，基于熟人网络的筹款裂变，从很大程度降低了人们感知的距离感，在三线及以下的下沉市场形成了强大大品牌优势。

最后，拥抱科技是水滴之所以能有望在保险科技行业成为潜在龙头的另一原因。中金报告认为，目前水滴的各个业务模块覆盖了3亿多的用户，大量、多维度数据积累和强大的数据应用能力，使其可以获得更为立体的用户画像，进而进行精准营销和降低获客成本。同时，通过分析、匹配用户的保障需求，水滴也能联合保险业务一起，开发出更有针对性的保险产品，实现产品和服务的创新。

互联网保险的机遇已开启。水滴押对了市场，用自己独有的一套模式抓住了机会，在科技的助力下，势必会带来不一样的“新物种”。